Sytuacja gospodarcza w ostatnich latach pokazała, że nawet najbardziej stabilne systemy finansowe potrafią zostać zachwiane. Pandemia, inflacja, kryzysy energetyczne i geopolityczne wymusiły na wielu osobach ponowne przemyślenie, jak i gdzie przechowują swoje pieniądze. Niestety, wciąż większość Polaków trzyma wszystkie swoje oszczędności w jednym miejscu — najczęściej na zwykłym rachunku bankowym. Tymczasem bezpieczeństwo finansowe w 2025 roku wymaga znacznie bardziej przemyślanej strategii.
Dlaczego nie warto wszystkiego trzymać na zwykłym koncie?
Większość kont osobistych jest bardzo nisko oprocentowana (0–0,5% rocznie), co oznacza, że w praktyce pieniądze na nich leżące tracą na wartości. Przy inflacji na poziomie nawet 6–7% oznacza to realny ubytek siły nabywczej.
Dodatkowo, choć polski system bankowy objęty jest gwarancjami BFG (do równowartości 100 tys. euro na osobę w jednym banku), to nie jest to wcale ochrona przed inflacją czy dewaluacją waluty. Oznacza jedynie, że w razie bankructwa banku, dostaniesz zwrot środków do tej wysokości. Ale co w sytuacji, gdy Twoje oszczędności przekraczają tę granicę? Lub gdy kryzys dotknie całą gospodarkę i złoty gwałtownie straci na wartości?
Dywersyfikacja kluczem do bezpieczeństwa
Podstawową zasadą bezpieczeństwa finansowego jest dywersyfikacja. Oznacza to rozłożenie oszczędności w kilku miejscach i w kilku formach. Nie chodzi tu wyłącznie o to, by mieć konta w różnych bankach — to tylko pierwszy krok. Prawdziwa dywersyfikacja obejmuje różne klasy aktywów, waluty oraz sposoby przechowywania pieniędzy.
W praktyce może to wyglądać tak:
Rachunek bieżący w banku A — na codzienne wydatki.
Rachunek oszczędnościowy w banku B — na krótkoterminowe zabezpieczenie.
Lokata lub obligacje skarbowe — dla części środków, które mogą pracować w perspektywie 1–3 lat.
Niewielki zapas gotówki w domu — na wypadek problemów z dostępnością bankomatów czy awarii systemów płatniczych.
Część w walucie obcej (euro, dolar, frank) — na ochronę przed osłabieniem złotego.
Opcjonalnie: metale szlachetne (złoto, srebro) w fizycznej postaci, które stanowią zabezpieczenie „ostatniej instancji” w razie głębokiego kryzysu.
Nowe zagrożenia w 2025 roku — na co trzeba uważać?
W ostatnich latach coraz częściej mówi się o zagrożeniach hybrydowych i cyberatakach wymierzonych w infrastrukturę bankową. Ataki ransomware czy blackouty regionalne pokazały, że dostęp do gotówki w bankomacie wcale nie jest gwarantowany w każdej sytuacji.
Coraz więcej osób decyduje się też na przynajmniej minimalne zabezpieczenie w postaci gotówki na kilka tygodni życia, przechowywanej w sejfie domowym lub skrytce bankowej. Dobrą praktyką jest przechowywanie tej rezerwy w nominałach umożliwiających łatwe płacenie (nie same 200 i 500 zł, ale też banknoty 50 i 100 zł).
Warto również obserwować trendy dotyczące walut cyfrowych banków centralnych (CBDC), które mogą w przyszłości zmienić sposób obrotu pieniądzem. Choć to wciąż w Polsce temat raczej wstępny, w kilku krajach pilotaże trwają, a zmiany mogą przyjść szybciej, niż się spodziewamy.
Obligacje i depozyty — czy to wciąż bezpieczne?
Obligacje skarbowe nadal uchodzą za najbezpieczniejszy instrument oszczędnościowy dostępny dla przeciętnego inwestora. Warto jednak pamiętać o dopasowaniu ich rodzaju do planowanego czasu trwania inwestycji. Popularne są obligacje indeksowane inflacją (np. cztero- i dziesięcioletnie), które chronią kapitał w dłuższym okresie.
Lokaty bankowe, choć wciąż oferują niższe oprocentowanie niż inflacja, mają jedną zaletę — dają psychiczny spokój i pozwalają uniknąć impulsywnego wydania pieniędzy. Dla wielu osób to wystarczający powód, by część środków ulokować właśnie w ten sposób.
A co z kruszcami i walutami obcymi?
Zakup złota w postaci fizycznej (monety bulionowe, sztabki) to jeden ze sposobów zabezpieczenia oszczędności w horyzoncie dekad. Złoto nie generuje zysków jak lokata, ale zachowuje siłę nabywczą, zwłaszcza w czasach kryzysów walutowych. Trzeba jednak pamiętać o kosztach przechowywania (sejf, skrytka) i ostrożnym wyborze miejsca zakupu — tylko renomowani dealerzy gwarantują autentyczność.
Część osób trzyma także środki w euro czy dolarach. Choć w długim terminie zmiany kursów walut bywają kapryśne, w przypadku nagłego osłabienia złotego to rozwiązanie może pomóc utrzymać wartość kapitału.
Przechowywanie oszczędności w 2025 roku wymaga planu
Wbrew pozorom bezpieczne zarządzanie oszczędnościami to nie tylko zadanie dla inwestorów czy osób z dużymi majątkami. Nawet kilkanaście tysięcy złotych warto podzielić na różne „koszyki”, by w razie problemów z jednym źródłem mieć dostęp do innych.
Im bardziej świadomie rozłożysz swoje środki — w różnych bankach, w różnych instrumentach i być może w części w walucie obcej — tym spokojniej możesz spać. Dzisiejszy świat jest znacznie mniej przewidywalny niż 10–15 lat temu, więc takie ostrożne podejście przestało być objawem przesadnej podejrzliwości, a stało się raczej oznaką rozsądku.
